prêts hypothécaires

Comment puis-je déterminer le montant que je peux emprunter pour une hypothèque ?

L'achat d'une maison est une décision financière importante, et il est essentiel de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter pour une hypothèque avant de commencer à chercher des propriétés. Cet article vous guidera à travers les facteurs qui influencent l'abordabilité de l'hypothèque et vous fournira des conseils pour calculer le montant que vous pouvez emprunter de manière réaliste.

Comment puis-je déterminer le montant que je peux me permettre d'emprunter pour une hypothèque ?

Facteurs Influençant L'abordabilité De L'hypothèque

1. Revenu :

  • Un revenu stable et fiable est essentiel pour obtenir une hypothèque.
  • Les prêteurs tiennent compte de vos revenus pour évaluer votre capacité à effectuer des paiements hypothécaires réguliers.
  • Plusieurs sources de revenus, comme le revenu de votre conjoint ou le revenu locatif, peuvent renforcer votre capacité d'emprunt.
  • Tenez compte de votre potentiel de revenu futur, comme les promotions ou les augmentations prévues, lorsque vous déterminez l'abordabilité.

2. Ratio Dette/revenu (DTI) :

  • Le DTI est un facteur crucial dans l'approbation de l'hypothèque et détermine le montant que vous pouvez emprunter.
  • Le DTI est calculé en divisant le total de vos paiements mensuels de la dette par votre revenu mensuel brut.
  • Les prêteurs préfèrent généralement un DTI inférieur à 36 %, mais certains peuvent autoriser jusqu'à 50 % pour les emprunteurs bien qualifiés.
  • Un faible DTI indique que vous disposez de plus de revenus disponibles pour couvrir vos paiements hypothécaires.

3. Cote De Crédit :

  • Une bonne cote de crédit est essentielle pour obtenir une hypothèque et obtenir des taux d'intérêt avantageux.
  • Les prêteurs utilisent vos antécédents de crédit pour évaluer votre solvabilité et la fiabilité de vos remboursements.
  • Une cote de crédit élevée peut entraîner des taux d'intérêt plus bas et des conditions de prêt plus favorables.
  • Améliorer votre cote de crédit en payant vos factures à temps, en réduisant vos dettes et en maintenant un faible taux d'utilisation du crédit peut augmenter votre capacité d'emprunt.

Calcul De L'abordabilité De L'hypothèque

1. Ratio Initial :

  • Le ratio initial mesure le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sera utilisé pour couvrir votre paiement hypothécaire mensuel.
  • Il est calculé en divisant votre proposition de paiement hypothécaire mensuel par votre revenu mensuel brut.
  • Les prêteurs préfèrent généralement un ratio initial inférieur à 28 %, mais certains peuvent autoriser jusqu'à 33 % pour les emprunteurs bien qualifiés.
  • Un ratio initial sain garantit qu'il vous reste suffisamment de revenus après avoir payé votre hypothèque pour couvrir d'autres dépenses.

2. Ratio Final :

  • Le ratio final mesure le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sera utilisé pour couvrir tous vos paiements mensuels de la dette, y compris votre paiement hypothécaire.
  • Il est calculé en divisant le total de vos paiements mensuels de la dette, y compris votre proposition de paiement hypothécaire, par votre revenu mensuel brut.
  • Les prêteurs préfèrent généralement un ratio final inférieur à 36 %, mais certains peuvent autoriser jusqu'à 43 % pour les emprunteurs bien qualifiés.
  • Un ratio final sain garantit qu'il vous reste suffisamment de revenus après avoir payé toutes vos dettes pour couvrir d'autres dépenses et épargner pour l'avenir.

Considérations Supplémentaires

1. Acompte :

  • Le montant de votre acompte peut avoir un impact significatif sur l'abordabilité de votre hypothèque.
  • Un acompte plus important réduit le montant que vous devez emprunter et, par conséquent, vos mensualités hypothécaires.
  • Un acompte plus important peut également vous aider à éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui est requise pour les prêts avec un acompte inférieur à 20 %.

2. Durée De L'hypothèque :

  • La durée de l'hypothèque est la durée pendant laquelle vous devez rembourser votre prêt.
  • Une durée d'hypothèque plus longue, comme 30 ans, entraîne des mensualités plus faibles mais un intérêt total plus élevé payé sur la durée du prêt.
  • Une durée d'hypothèque plus courte, comme 15 ans, entraîne des mensualités plus élevées mais un intérêt total plus faible payé.

3. Taux D'intérêt :

  • Les taux d'intérêt sont un facteur important pour déterminer vos mensualités hypothécaires.
  • Des taux d'intérêt plus élevés entraînent des mensualités plus élevées, tandis que des taux d'intérêt plus faibles entraînent des mensualités plus faibles.
  • Les taux d'intérêt peuvent varier en fonction du type d'hypothèque, de votre cote de crédit et des conditions économiques actuelles.

Déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter pour une hypothèque est une étape cruciale dans le processus d'achat d'une maison. En tenant compte de facteurs tels que vos revenus, votre ratio dette/revenu, votre cote de crédit, votre acompte, la durée de l'hypothèque et les taux d'intérêt, vous pouvez calculer l'abordabilité de votre hypothèque et prendre des décisions éclairées concernant l'achat de votre maison.

Il est important de consulter un prêteur hypothécaire pour obtenir des conseils personnalisés et déterminer le montant maximal du prêt auquel vous êtes admissible. Un prêteur hypothécaire peut vous aider à évaluer votre situation financière, vous proposer des options de prêt et vous guider tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire.

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